A lengyel nyugdíjak összege nem kielégítő, és a jövőre vonatkozó előrejelzések sem túl optimisták. Ezért sok idős ember további megoldásokat keres, amelyek segítenek megtakarítani az otthoni költségvetést. Az extra pénz megszerzésének egyik módja a fordított jelzálog. Az évek során sok mítosz merült fel ezzel a megoldással kapcsolatban, ezért megpróbálunk minden kétséget eloszlatni és bemutatni az azt szabályozó törvény feltételezéseit.
Bizonyított szakembereket keres lakásának felújítására? Keresse meg őket az építőipari számológépek vállalkozói keresési szolgáltatásával.
Mi is pontosan a fordított jelzáloghitel?
A fordított jelzáloghitel egy életre szóló hitel formája, amelyet ingatlanokkal biztosítanak - ez azt a helyzetet jelenti, amikor az ingatlant átadjuk a banknak. A tulajdonjog átruházása fejében a bank bizonyos összeget (részletekben vagy egyszer) fizet a tulajdonosnak.
A fordított jelzáloghitel nyújtásának folyamata elméletben meglehetősen egyszerű. A bank határozza meg az ingatlan értékét, és egyeztet az előnyök feltételeiről a potenciális ügyféllel. A szerződés aláírása után a bank lesz a hitelezője a föld- és jelzálog -nyilvántartásban megállapított jelzáloghitelnek. A címzett haláláig a tulajdonosa marad. Elidegeníthetetlen kiváltsága a helyiségek életre szóló használatának joga is. A kedvezményezett előre tudja, hogy mekkora összeget utalnak át a banktól. A pénzeszközök havonta csökkenhetnek, vagy egy részletben folyósíthatók.
Fontos, hogy a kedvezményezett halála után örökösei jogosultak a jelzáloghitel visszafizetésére és a tulajdonjog átvételére. Ha az örököst nem érdekli a jelzáloghitel törlesztése, akkor a banknak meg kell fizetnie neki az elhunyt címzett számára fennmaradó pénzeszközök egyenlegét. Ez tehát a jelzálogszerződés alternatívája (ingatlan által biztosított hitel). Az örökös vagy kifizeti, vagy hozzájárul ahhoz, hogy a lakást átutalja a banknak a juttatás (kölcsön) fennmaradó részéért.
Feltételezhetjük tehát, hogy a fordított jelzáloghitel meglehetősen biztonságos kölcsön, amely lehetővé teszi egy magas rangú életkörülményeinek növelését. Sajnos a törvényjavaslat minden feltételezése elmélet marad. Igaz, hogy a fordított jelzáloghitelről szóló törvény 2014 decemberében lépett hatályba. Ez azonban csak papíron maradt sok hónapig. Ennek oka a tájékoztató nyomtatvány hiánya volt, amely a pénzügyminiszter jóváhagyására várt. Az adatlapot csak 2015. július 21 -én jelentették be (Journal of Laws of 2015, 1010. tétel). Végül idén augusztus 5 -én lépett hatályba. Azóta semmi sem akadályozza meg a bankokat abban, hogy fordított jelzáloghitelt adjanak. A bankintézmények érdeklődése azonban továbbra is elhanyagolható, és novemberre még nem kaptunk banki ajánlatot.
Ajánlott laptopok - ellenőrizze az árakat!
A fordított jelzáloghitel nem életbeli pénzbeli juttatás
A fordított jelzálogjog és az ingatlanért cserébe fizetett pénzbeli juttatások fogalmát néha felcserélve használják. A valóság azonban két teljesen különböző dolog, és érdemes emlékezni rájuk.
Életre szóló pénzbeli juttatásokat nyújthat egy vállalkozást működtető szervezet (általában jelzálog -alap). A címzett érdekeinek biztosítása csak polgári jogi dimenzióval rendelkezik. A jelzálog -alap megszüntetheti az ellátás kifizetését (az alap például a csődeljárás lesz). Ráadásul a jelzálog -alapokra nem vonatkoznak olyan korlátozó jogi szabályozások, amelyek garantálják fizetőképességüket (mint a bankok esetében).
A legnagyobb különbség azonban az életre szóló pénzbeli ellátási megállapodás rendelkezéseinek megfogalmazása. Az alap vállalja, hogy egy életre szóló pénzügyi juttatást fizet. A címzett átruházza a tulajdonjogot az ingatlanra, és a szerződés aláírásakor elveszít minden jogosultságot. A helyiséget csak életre szólóan használhatja (ami a törvény értelmében már a szolgáltató tulajdonába került). A potenciális örökösök nem vehetnek fel jelzáloghitelt, és nem követelhetnek további követeléseket az ingatlannal szemben.
Azt is érdemes megjegyezni, hogy a jelzálog -alapra nem vonatkoznak a pénzügyi juttatások kifizetésére vonatkozó állami garanciák. Ez a potenciális címzett számára hátrányos helyzet, ami jelentősen csökkenti érdekeinek biztonságát.
Ezért feltételezhetjük, hogy az életre szóló pénzbeli juttatások sokkal kockázatosabbak, mint a fordított jelzálog. Ráadásul jövedelmezőségük sok esetben továbbra is kérdéses.
A jelzálog -alap felméri az ingatlan értékét, és egyénileg határozza meg a juttatás összegét. Itt fontos paraméter a kedvezményezett kora és egészségi állapota. A juttatások kifizetése élethosszig tartó. Ez azt jelenti, hogy a címzett halálával megszűnik minden fizetés és a helyiségekhez való jog. A fordított jelzáloghitel hasonló helyzete kissé más lenne. Ebben az esetben a bank határozza meg az ellátás teljes értékét, amelyet a kedvezményezettnek továbbít. A címzett halála nem szünteti meg a szerződést. A fennmaradó összeget az örökösnek fizetik ki (kivéve, ha az örökös a jelzálog megvásárlása és törlése mellett dönt).
Láthatjuk tehát, hogy az ingatlanért cserébe felajánlott élethosszig tartó pénzbeli juttatásnak egyáltalán nem kell nyereségesnek lennie. Valószínűleg ezért nem vonz sok figyelmet a jelzálog -alapok ajánlata. A becslések szerint 2014 -ben csak néhány száz lengyel élt a jelzálog -alapok felajánlásával.
A fordított jelzáloghitelek nyújtásának elvei
A fordított jelzáloghitelek nyújtásának legfontosabb szabályai a törvényi rendelkezésekben találhatók.
Bármely természetes személy, életkortól függetlenül, igénybe veheti ezt a hitelt ingatlanokkal szemben. A feltétel az, hogy van ingatlanja. A címzettnek a helyiség tulajdonosának vagy társtulajdonosának kell lennie. Fontos, hogy a címzettet nem ellenőrzik a BIK -ben, ami sok ember számára fontos lehet.
Fordított jelzáloghitelt nyújthat egy bank, egy külföldi bank fióktelepe, valamint a lengyel pénzügyi felügyeleti hatóság felügyelete alá tartozó hitelintézetek. A fordított jelzálogot nyújtó intézmény választása csak a kedvezményezettre van bízva.
A fordított jelzálogszerződés aláírása előtt a banknak minden szükséges információt (írásban) meg kell adnia a címzettnek. Ezek közül a legfontosabb a nyújtott ellátás összege, valamint a kifizetés időpontja. A bank átutalhat havi kifizetéseket, vagy átutalhat minden összeget egyszer.
Mennyi pénzt kaphatunk fordított jelzáloghitelre?
Jelenleg nehéz válaszolni erre a kérdésre. A bankok nem szívesen állnak elő fordított jelzáloggal, és egyelőre nem találunk ajánlatot. Mindazonáltal minden jel arra mutat, hogy a fordított jelzáloghitel túl sok támogatást jelent a háztartások költségvetésének. Fordított jelzáloghitelek már léteznek Nyugat -Európában. A bank által kifizetett pénzeszközök értéke általában az ingatlan értékének körülbelül 50% -át teszi ki. Ez azt jelenti, hogy egy 60 éves lengyel, akinek 300 ezer forint értékű lakása van, havonta körülbelül 500-600 zlotyra számíthat. A nők fordított jelzáloghitele még kisebb lesz, mivel az átlagos nők tovább élnek. Az a 60 éves, akinek 300 ezer zloty értékű lakása van, havi maximum 500 zlotyra számíthat.
Emlékeznünk kell arra is, hogy a bankkal kötött szerződések ideiglenesek lesznek. Ha a szerződéses időpont után él, akkor nem kap többlet pénzt a banktól.
Mennyi pénzt kaphatunk járadék keretében?
A járadék összegének kiszámítása nem ilyen egyszerű. Az alap figyelembe veszi életkorunkat, nemünket, egészségi állapotunkat és vagyoni értékünket. Ezenkívül az egyes alapok ajánlatai eltérhetnek egymástól. Az interneten elérhető számológépek adatai azt mutatják, hogy egy 65 éves férfi, aki 300 ezer zloty értékű ingatlannal rendelkezik, 600 zloty járadékot kaphat. Társa havi 450 zlotyra számíthat.
Nyereségesek -e a fordított jelzáloghitelek és az élettartamra szóló pénzbeli előnyök?
A fordított jelzálog és járadék a háztartási eszközök likvidálásának egyik módja. Ezt a fajta megoldást általában a gyermektelenek használják, akiknek elsődleges célja a jövedelem növelése az otthoni költségvetéshez.
Ha ebből a szempontból nézzük az előnyöket, mind a fordított jelzáloghitel, mind a járadék meglehetősen nyereségessé válik. Egyes kedvezményezettek számára ez egyszerű, de érzékelhető módszer lehet pénzügyi helyzetük javítására anélkül, hogy szokásos kölcsönt kellene felvenni.
Mindkét megoldás sok vitát vált ki. A nyugati országokban azonban a fordított jelzáloghitelek egyre nagyobb támogatást kapnak. A szkeptikusok azonban hangsúlyozzák, hogy a fordított jelzáloghitel alkalmazása soha nem veszteséges. Az életjáradék viszont csak akkor térülne meg, ha az átlag 65 éves 106 év felett élne. A gyakorlatban előnyösebb megoldás az ingatlan eladása, kisebb lakássá alakítása, vagy akár egy másik lakás eladása és bérbeadása egy életre.
Valószínűleg hamarosan megjelenik egy fordított jelzáloghitel a lengyel bankok ajánlataiban. Mielőtt végső döntést hozna, érdemes minden előnyét és hátrányát átgondolni. Szintén jó ötlet lesz egyéni elemzést végezni a nyereségről és a lehetséges veszteségekről.
